前言：7月20日，励讯集团旗下律商联讯风险信息（简称“律商风险”）中国产品经理崔彧，在2023分子实验室乌镇保险科技节的“车险科技与车生态创新大会”分论坛上，发表了“数据赋能车险智慧决策，智能驾驶对车险的冲击”主题演讲，同中国车险业界同仁们共同探讨了智能驾驶的发展现状、主要功能、对车险的影响，及律商风险对智能驾驶的研究。律商风险智能驾驶数据产品带来的不是零和博弈，而是市场共赢，促成车险定价与科技进步的奔赴融合。

图为律商风险中国产品经理崔彧

      智能驾驶——对车险经营的颠覆式冲击

      智能驾驶的定义及发展现状

      不知各位平时在驾驶车辆时，是否有这些发现：如果我们近几年更换过座驾或是搭乘一些新的车型，我们的车辆多了许多从前没见过的提示信息，会在紧急状态下自动刹车，会在开车门时预警，或导航软件都能识别交通灯的信号甚至读秒等等，这些是智能驾驶开始渗入我们生活的体现。崔彧表示：“智能驾驶的普及并未像新能源概念来临时一样轰轰烈烈，它更像是随风潜入夜，润物细无声地铺向市场，潜移默化地影响我们的驾驶习惯；但不同于来势的温柔，智能驾驶对车险经营的冲击却是颠覆性的。”

      据国际汽车工程师协会（SAE）的定义，在L2及以下的智能驾驶功能，称为高级辅助驾驶（ADAS）功能；而自L3级别开始，就是自动驾驶。为何律商风险现在才抛出智能驾驶在车险上的研究？因为当前智能驾驶已经在L2级别徘徊4年，各大厂商都已迈入L3时代仅剩临门一脚。但要从以人为主跨越到以系统为主进行驾驶，除了智能技术的成熟，还需要交通环境、法律责任、包括车险的承保理赔全方位地支持跟进。随着智能驾驶升级需求日趋强烈，车企、交管、法务部门、车主们以及作为经营车险主体的财险公司的摩拳擦掌，律商风险也做好了充足准备。

      从设计理念上，智能驾驶主要针对便捷性和安全性。其中便捷性即解放驾驶人；安全性则是降低车辆事故率和损失，保障人民生命财产安全。综合来看是改善交通环境，造福社会，利国利民的创造性变革。因此早在2017年，国家工信部等部门就已经对智能驾驶在国内的发展进行了长远预期。截至目前，L2及L2+级别的智能驾驶车辆新车渗透率已超出当年预期，2022年全年，L2及以上智能驾驶新车覆盖率突破1/3，预计到2023年底，将接近40%，至2025年突破50%。

      智能驾驶普及速度能够突飞猛进，一方面得益于近年来国内新能源车迅猛发展的带动，另一方面更是证实了市场对于智能驾驶技术的需求和肯定。崔彧表示，“现如今，智能驾驶早已不是几年前很多人认为的高端车专属，ADAS功能早已飞入寻常百姓家，成为我们身边随处可见的常规功能。在国家及车企将继续推动智能驾驶普及的背景下，如此高的市场覆盖率和发展前景，也使得智能驾驶成为车险行业必要考量的风险因素，会继车辆能源类型革新之后，对车险经营的下一波巨大冲击。”

      智能驾驶对车险的影响

      虽然ADAS技术能够大幅降低车辆行驶过程中发生的风险，但由于当前的车险行业定价体系形成于2020年车险综改前，尚在ADAS大规模普及前，因此并未考量车辆智能化带来的风险变化，从而导致保费与实际风险有部分偏差，装配ADAS功能的车辆风险会被大量高估，这一差异在使用ADAS信息筛选后会立刻量化体现出来。律商风险所属的励讯集团曾在当代智能驾驶的发源地——美国进行了专业团队的验证，发现在某保险公司通过将是否装配ADAS纳入出险率模型后，整体的模型区分度提升了5%，其显著性仅次于出险记录、车型、车龄等传统费率因子的。

      崔彧表示，“短期来看，在综改后、疫情后车险成本提升，以及当前新车市场回暖的背景下，如何精耕细作，为新车和次新车提供更适当的报价，是保险公司竞争优质新增客户的关键。长远来看，随着智能驾驶技术的成长和覆盖度提升，不久的将来，智能驾驶不仅是车险定价的必要考量，甚至会催生出新的定价机制，或是孕育新险种、新产品的诞生，承保理赔责任也将会发生巨变。提前研究，才能尽早布局，制定合理的战略发展思路，为未来市场环境下的经营打好基础。”

      律商风险对智能驾驶的研究

      由于每家车辆品牌技术研发水平有差异，因此同一ADAS功能在不同品牌和车型上表现出对风险影响的效果大相径庭，甚至有部分品牌车型装配ADAS某些功能后，车辆赔付不降反升。

      崔彧表示：“律商风险经过多年与行业份额合计超过80%的客群进行了合作验证，得出了如下一些结论：以2020年起的新上市车型为例，装配了ADAS后可降赔的车型保有量大约占1/3左右，而这部分业务的实际赔付率要低于客户预期模型8-9个点，而装了ADAS后不能降赔的车辆也有15%，这些业务的车辆实际赔付率高于客户预期6个点左右。这个结论在各家车险公司主体高度统一，在全国各个省份也非常稳定。”

      律商风险在验证时，也尝试区分了险种，发现无论在车损险还是三者险，通过装配ADAS的信息可以差异化出实际与客户预估的赔付水平，剪刀差非常明显。当前保险公司通常习惯于在损失险上拟合定价模型，但即便利用现有因子尽力对车损险进行了风险拟合，仍会有超过30%的业务风险会被高估从而定价过保守，由此也会产生优质业务被抢走的风险；另有10%-20%的业务风险预估不足，定价偏低。这部分差异就是智能驾驶的影响力。而在责任险上，通常客户理解为风险主要体现在从人因素上，没有可以从车量化的因素。律商风险的研究结果表明，ADAS就是可以量化责任险的从车因素，而且影响力度非常强。“智能驾驶不仅造福驾驶人自己，更是对他人的负责，鼓励智能驾驶就是鼓励优质业务的流入。”崔彧表示。

      律商风险也尝试在不同车辆品牌下进行分析，发现市场常见车辆品牌是否装配ADAS，对车辆赔付率的差异都非常明显，但客户的现行模型几乎都没有识别出来，甚至可能会因为装了ADAS的车型价格较高而更加高估了风险。针对已经购买了ADAS产品的客户，律商风险均提供了“模型调优支持”的服务，优化后客户模型的风险差异效率有明显提升。通过ADAS信息还可纠正对传统非优质品牌业务的歧视，找出这些品牌中的优质车型，展现它们的风险改善趋势，使各个品牌重新回到财险公司的承保视线中。

      智能驾驶与车险—短期与长期的双向奔赴

      短期来看，智能驾驶数据可以使得车险行业定价与风险更加契合，使30%的新车客户和10%的旧车客户获得更有竞争力的报价，同时使5%左右的业务优化至少3%的赔付率。这一效益随着智能驾驶普及趋势还将不断扩大。长期来看，智能驾驶将直接改变中国车险的风险结构甚至形态。

      智能驾驶与中国车险行业，短期与长期的双向奔赴，精耕细作智能驾驶这块未被开垦的良田。律商风险将与中国车险行业同仁们，共同耕耘，共同收获！